信用卡分期实际利率计算器
银行告诉你月费率 0.6%，实际年化利率远不止 7.2%
当你用信用卡分期购物时，银行通常以「每期手续费率」的方式告知费用——比如月费率 0.6%。
但这个数字有误导性：因为你每个月都在偿还本金，实际占用的资金逐月减少，而你支付的手续费却是按原始本金计算的。
用内部收益率（IRR）公式重新计算后，实际年化利率往往是银行宣传数字的 1.5 到 2 倍。本工具帮你一眼看清银行没有告诉你的真实成本。
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常见银行方案：
常见问题
为什么银行宣传的年利率和实际不一样？
银行按「分期总金额 × 月费率」计算每期手续费，但你的本金是逐月减少的。比如分 12 期，到第 6 个月时你已还了一半本金，可手续费仍按最初的全额本金收取。用 IRR 公式折算后，实际年化利率远高于简单的「月费率 × 12」。
IRR 是什么？为什么用它计算更准确？
IRR（内部收益率）是考虑了资金时间价值的折现率。它把每笔现金流发生在不同时间点这一因素纳入计算，因此比简单乘法更能反映真实借贷成本。银行贷款、理财产品的实际收益率都应当用 IRR 来衡量。
信用卡分期和消费贷款哪个更划算？
消费贷款通常直接标注年化利率，信用卡分期则用月费率包装。用本工具算出信用卡分期的实际年化利率后，直接和消费贷款的年化利率对比即可。多数情况下，12 期以内的消费贷款比信用卡分期更划算。
免责声明：本工具计算结果仅供参考，不构成任何金融建议。实际利率和费用请以您与银行签订的合同为准。不同银行对不同卡种、不同商户的分期费率政策可能不同。